银行存管行业无法避免的大考.DG

银行存管 P2P行业无法避免的大考

据最新数据统计，当前与银行签订了资金存款协议的P2P贷平台已达126家，即使P2P贷平台签了资金银行存管协议，但是进行银行存管系统对接很有可能要排队等上半年的时间，银行需要开发一套适合单一企业的对接系统，而并非一套系统能适合所有的企业。这也导致很多银行与P2P之间出现了‘只签不用’的现象。”

另外一组数据则只会让投资者更加的惊讶，最新数据显示，截至2016年6月底，全国正常运营平台数量有2349家，相比2015年底的2595家，半年时间共减少了246家正常运营平台。即便如此，若按今年上半年最新平台数据相比，真正完成银行存管系统对接的P2P平台占比仍低至1.5%。真正完成银行存管系统对接的P2P平台仅有35家。

资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。

后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。

需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。

该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动

，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。

延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

但这样衍生出一个问题，当P2P投资者的资金划转时，银行以哪种数据或信息，来对交易的真实性进行比对？

前人人贷CEO顾崇伦认为，P2P的标的小，数量多，建立类似证券登记结算公司的成本会很高；此外，即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记，也无法对所有P2P标的的真实性进行有效地校验和保证，因为校验的工作量是巨大的。

回过头来，我们看一下本次意见原文，原文指出：

只有3.17万英镑的存款保险上限(其中2000英镑可获全额补偿)无法平息公众的恐慌“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”

这段表述有两个核心信息点，即监管层所认定的存管，应当：

1客户资金和平台本身资金分开管理。

2客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。

这至少对于资金存管进行了基础定义，可想而知的是，那些连平台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子，将彻底被监管否定。而另外，平台真实的客户资金存量，将被公之于众，而这些数据，是经过审计的！

从上文中可以看出，P2P贷平台对接银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。这对于广大P2P投资者来说无疑是一项重要的安全保障。

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P2P银行存管摸底

126家签约仅35家完成系统对接

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