银行对平台如何实现真存管.蹭飞

银行对P2P平台如何实现“真存管”

2月29日下午，民生银行与人人贷正式上线资金存管，该模式下，P2P平台完全不碰钱。这是继积木盒子后，民生银行公开宣布的第二家进行资金存管的P2P。

2016年，贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管，部分平台与银行间的存管合作也将进入实质性阶段。目前真正做到资金存管到银行的P2P非常少。据贷数据显示，目前近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议，占行业总量1.2%

。据财新向民生银行相关人士了解，目前在民生银行进行资金存管的P2P不超过5家。

在29日下午的发布会上，民生银行总行营业部副总经理及北京分行等人士均出席，并与人人贷联合创始人杨一夫、总裁张适时一起上台，打开“存于心、管于行”的卷轴。但在仪式过后，民生银行人士均很快离开会场。“民生银行在合作中还是很积极的，但这次是以人人贷为主的发布会，现场给人感觉有点误解。”一位接近人人贷相关人士对财新解释。

村上春树一直被冠以离诺贝尔文学奖最近的人头衔：多次获得奖项提名人人贷副总裁韩啸介绍，民生银行开设专户，用于存放人人贷用户的交易资金，从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。

在总账户下，每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户，民生银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记，以此实现账户的独立管理，避免平台进行挪用。

在该资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节，人人贷用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证，确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理，平台无法触碰。

此外，民生银行每日将与人人贷就银行系统与平台的总账户，以及所有用户的分账户进行对账，确保数据安全准确。而用户也可在民生银行提供的界面查询资金余额、资产交易情况等数据，避免平台提供不实信息。据财新了解，民生银行还将于每个季度出具对人人贷的存管报告。

这是目前最严格的资金存管模式。人人贷方面指出，用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，避免了平台自建资金池的可能性，消除了平台擅自挪用资金的隐患。用户跳转银行页面进行操作，能确保每一笔交易的真实性，同时也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金进行违规操作。

有P2P人士认为，这样的要求会降低互联的用户体验。对此杨一夫表示，与民生银行合作的目标是“真存管”，短期内要牺牲一些用户体验，给行业树立一个标准；但在实际的操作上，用户体验不会有特别大的差别。

2015年末，银监会出台P2P行业监管办法的征求意见稿。该办法要求，P2P必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。值得注意的是，对于负责存管的银行而言，其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的，并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性的实质性审核。此外，P2P平台自身资金与项目资金也要做好隔离，进行分账管理。

“资金存管不仅关乎平台是否达到政策以及银行合作伙伴的监管要求，更关乎平台用户的资金安全。”人人贷方面表示，这种资金存管合作模式也将为整个贷行业带来样板式探索，无论是银行侧的监管体系、平台侧的用户管理，还是两侧共担的底层技术结构，都为未来的资金存管合作设立了一整套标准，起到引领行业走向良性发展的作用。