房贷暂停预示楼市前景不乐观生存

今年以来，全国个人房贷增长明显偏快，挤压了年末银行信贷资源。据发布的201 年三季度金融机构投向统计报告显示，截至今年三季度末，全国个人购房贷款余额9.47万亿元，同比增长21.2%，增幅较全部各项贷款余额增速高出6.9个百分点；月新增1. 7万亿元，同比多增69 1亿元，比全部各项贷款同比多增额高出1 61亿元。个人房贷的快速增长，是楼市成交活跃的集中反映。去年第四季度至今，楼市明显回暖，成交量大幅上升。今年前10个月，全国住宅销售面积同比增长22. %。因此，客观上讲，个人房贷的快速增长，挤占了银行过多的信贷额度，导致年末房贷额度偏向紧张。

但暂停个人房贷也反映出金融机构对未来楼市预期偏向谨慎。无论从哪个方面分析，个人房贷都是商业银行的优质资产，这一方面是因为房价持续上涨的运行态势，另一方面也是因为对贷款的担保作用要远远胜过机器设备。但毫无疑问，个人房贷资产质量在很大程度上要取决于楼市运行变化。据报道，因房价持续下跌，温州已经出现了为数不少的“断供房”情况。尽管其他城市房价仍面临上涨压力，这并不能排除楼市运行突然逆转的可能，并导致个人房贷大面积不良情况的发生，而对新发放的个人房贷来说风险更大。不仅如此，十八届三中全会的决定也未提及房地产市场调控，但从建立城乡统一的建设用地市场，完善税收制度等改革事项看，直接涉及楼市运行的基础制度。新一届政府重视楼市调控长效机制建设，日前 总理主持召开国务院常务会议要求建立全国统一的不动产登记制度，并实现信息共享。国家发改委主任在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》辅导读本中，指出要加快推进住房信息系统建设，尽快实现全国联。

上述情况表明，未来楼市或将发生重大变化，通过市场调节住房需求，政府加大保障性住房供应，大幅提高住房持有环节成本等等政策与措施，将会扭转过去十年间市场上普遍形成的房价上涨的强烈预期。此外，下半年以来，我国楼市成交量已经开始出现下降。高位上涨的房价，在一些城市越来越沦为有钱人的资金游戏，普通民众难以企及，蕴涵了较高的风险。而且高房价对成交量的抑制作用，也在逐步显现。需要注意的是，近期1 个城市出台楼市新政，可能在短期内影响到楼市运行，促使房价运行预期出现分化。展望2014年，我国楼市继续延续今年成交活跃的可能性非常小。即使剔除地方政府调控因素的影响，能够真正买得起房子的有效需求也将出现萎缩。

综合来看，房地产的健康发展离不开金融的支持，金融的稳健运行也离不开楼市的健康发展。金融资源过度集中于楼市，不仅会推升房价，形成楼市泡沫，而且反过来对金融机构自身的稳健运行形成实质性的损害。历史与国际经验表明，楼市泡沫一旦破裂，最先受损的应该是金融机构。因此，维护楼市的健康运行，金融机构也有义不容辞的。从这一点说，暂停个人房贷也是金融机构向楼市发出的一个积极信号。

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