比起Uber和AirbnbP2P是更深入生存
时间:2020-05-07 20:29:19 来源:望德堂环保厂家 浏览量:5
比起Uber和Airbnb P2P是更深入的共享经济
当我们谈论共享经济,我们在谈论什么?当然是Uber和Airbnb,是的,他们的确是共享经济的典型代表。
但是宜信宜人贷CEO方以涵认为,P2P信贷也是共享经济。与Airbnb和Uber不一样,前两者必须有线下的服务作为闭环,而线上P2P,虽然流动的是资金,但是资金上变成了数据,所以在互联上就完成了从申请—审核—借贷-还款的闭环。但是,尽管没有线下的服务,由于涉及到资金的流动,因此对安全性的要求反而更高。
一、P2P是更深入的共享经济
作为宜人贷的CEO,方以涵也是共享经济的重度用户。她用Uber叫车,居然来了一辆BMW 7系,司机是一位有钱的年轻辣妈,辣妈一路上跟方以涵讲她的家庭生活,说自己开Uber不是为了挣钱,而是为了好玩。下车结账时,方以涵发现自己只花了10元钱,就享受了远超出租车的美女司机和高档车的服务体验。
当人们出去旅游,可以在Airbnb预定一个温馨有风情的民宅;家里需要打扫卫生在上找个保洁阿姨;出门在外可以用DogVacay找个靠谱的寄养人帮忙照看宠物等等。
方以涵认为,互联金融P2P也是一种共享经济。所谓共享经济,就是用互联活着移动互联的方式,把闲置资源匹配到需求方。
共享经济通过互联打破空间地域限制,连接碎片化资源,有效整合,提升互动和交易的效率,重塑了人与人之间的关系,让资产、资源、技术、服务的所有者,能够通过第三方平台分享给有需求的人,从而获得利益;被分享者可以用更低的成本,更便捷的方式,获得更有品质的服务。
但是跟空置的房屋和空驶的车子不一样,钱并不属于绝对的闲置资源,把钱放到银行,年利率3%。但是,考虑到中国城市房价的快速上涨,以及比较高的通货膨胀率,即使加上3个点的年利息,货币依然贬值。
但是,由于理财渠道单一,所以,中国普通家庭的金融资产配置中,存款占比达到75%,理财渠道非常单一。
看起来,资金被存放到银行,然后被银行借贷出去,在绝对意义上并没有被完全闲置,但是考虑到保值增值的需求,普通家庭的资产配置主要为银行存款,其实被极大浪费了。
有了闲置资源,另一端还要匹配市场需求,这一点就不用说了,在中国,个人和中小企业借贷难度系数都很高。
与银行不一样,P2P的利率相对较高,当然,比如宜信宜人贷,借款人的预期年化收益率在10%左右。
由于银行的利率尚未市场化,因此借贷存款利率都由央行统一制定。而在P2P领域,利率则是完全市场化的,通常来说,越大的平台安全系数越高,本金损失风险越低,因此对于借款人来说,其平台的收益率可能不如一些小平台。但是由于投资P2P的用户多属于风险敏感性用户,考虑到安全性,大平台宜人贷、陆金所等仍然具有强大的竞争力。目前,中国的P2P领域公司达到数千家,但就像团购一样,未来的整合并购、倒闭潮不可避免。
但是,小的P2P平台,过高的利率本身就蕴含着极大的风险性,原因很简单,通常来说,优质的借款人,属于各个平台争抢的客户,因此更容易拿到借款。目前,互联金融的借贷平台,都有其主流客户,比如阿里系的阿里小贷,主要是其电商平台上的中小卖家,而宜人贷的借款人主要是白领。按照方以涵的描述,宜人贷的借款用户以白领为主,大概岁居多,有稳定的工作收入。
但是,Uber、Airbnb、滴滴快的,则是敞开大门,吸引广泛的用户群体。
原因很简单,出行和住宿的共享经济,其服务的供应和消费都是无门槛的,风险系数相对较低,而P2P属于高风险行业。
二、如何与陌生人建立信任
Airbnb和美国P2P鼻祖Lending Club吧,两者都引入了Facebook和校友关系,通过这些外部数据,尽量让供需双方消除陌生感。
具体而言,Lending
Club能获得Facebook用户的数据,产生大量的潜在客户群;Facebook 则为Lending Club提供用户身份认证依据,而且Facebook用户因为提供了其个人数据,所以拥有更优惠利率的贷款渠道。
当然,更为重要的是,Lending Club还会引入美国的征信体系,对借款人进行评估
,并根据借款人的信用对其借贷成本进行市场化定价。
不过,中国并不存在天然的征信体系,因此,所有的P2P平台,必须面临同一个问题,就是如何自建并互通征信体系。
美国个人征信体系的数据来源包括:
第一,用户基本信息:姓名、住址、职业、收入等等。英国特别关注住在哪个街区,因为代表富裕程度。而注册会计师,特许金融分析师这些金领职业也会给个人信用加分。
第二,银行记录,这是最传统,也是非常重要的环节,包括房贷,助学贷款、信用卡记录等等。
第三,消费记录,无论商场和络的消费信息,频次、档次等等。
第四,守法记录,是否有法院判决,有没有税务拖欠,有没有地铁逃票等。在发达国家,如果地铁逃票达到三次以上,一生信用记录都被毁了。
不同的信息在征信体系中权重不同,但是信息越丰富越完整越好。
说实话,尽管中国数千家P2P平台已经陷入了竞争的红海,但是为了解决征信体系缺失的问题,各家P2P也许应该考虑数据互通的问题,即便用户数据互通有难度,但是至少,应该建立不良借款人的黑名单共享机制,尽量降低全行业的风险。
三、平台的边界
与Uber、Airbnb平台与供需双方相对疏离的关系不一样,P2P平台承担的更多。
再来看看Uber和Airbnb,基本上提供都是一锤子的服务,Uber服务的持续时间可能就半小时,而Airbnb的服务周期也就几天或者十几天,但是P2P平台对借款人的服务可能持续几年的时间,需要平台的深度介入。
另外一方面,在资金方面,P2P平台P2P平台投资人的资金,应该和P2P平台账户完全隔离。很多跑路的P2P平台,其操作的手法可能就是虚构借款人和借贷项目,然后把P2P平台投资人的资金转移到平台账户,以P2P之名进行非法集资。
截止到今天,相对于Uber、滴滴打车等共享经济模式,P2P的普及度要低得多,但是,同为共享经济,这种差距可能会逐渐缩小。
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