皮海洲房贷应随着房屋的倒塌一起倒掉资源

汶川大地震带来的损失是巨大的。据有关专家分析，汶川大地震是一九四九年新中国建国以来最严重的灾难。道路、桥梁、隧涵、城镇、学校、房屋、通信等基础设施损毁严重，估计直接经济损失最高可达一千五百亿元人民币。正是基于这样一笔巨额的经济损失，面对地震中房屋大量倒塌的局面，房贷也就成了银行业必须面对的问题。那些以房屋作抵押的贷款，那些揭贷买房的贷款，要不要收回，怎么收回，也就成了一个大难题。

自汶川大地震发生以来，在抗震救灾问题上，我国政府表现出了极大的感，表现出了对生命的重视与关怀。国务院总理温家宝在地震发生后两小时就赶到了灾区指挥救灾，而且我国政府还出动了“十万大军”奔赴灾区救灾。只要有一线希望，就要付出百分之百的努力，这充分体现了对生命的尊重。而且，我国政府还史无前例地将5月19日到21日设定为全国哀悼日，哀悼地震中的遇难者。可以说，不论是对生者还是对死者，在这一次大地震中，我国政府表现出了高度的人性化关怀。

也正是基于这种人性化，所以，我们看到在房贷问题上，银行方面也表现出了一些人性化的做法。5月19日，中国人民银行、银监会下发通知，决定对受到地震灾害影响的四川、甘肃、陕西、重庆、云南等重灾省市实施恢复金融服务的争夺相当激烈特殊政策。比如，要求各银行业金融机构要充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。要求灾区各金融机构要紧急布设服务点，确保受灾群众在安置点就近获得银行服务。对于有效存款凭证缺失，但存款人可以提供其他有效证明信息的，银行业金融机构可向其先行支付5000元以下的现金。而且，从20日起，经央行同意，受灾严重的成都、绵阳等6市州地方法人金融机构存款准备金率暂不上调。

但这些人性化的措施，仍然没有解决目前银行业必须面对的房贷问题。虽然5月16日中国人民银行副行长苏宁表示，央行非常重视地震震毁房屋的按揭贷款问题，目前正在积极地采取办法。“请广大受灾群众相信，我们一定能够找到一个妥善的办法解决好这些问题，既能够保护商业银行的利益，同时更要保护好广大民众的利益。”但实际上，来自银行方面的声音是，银行并不承担地震风险，按照正常程序银行有权追回贷款，也就是说，贷款者与银行之间存在债务关系，不因房屋这一抵押品的毁灭而消失。说明即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。而且，还有律师表示，借款人在向银行申请贷款时，除了与银行签订借款合同外，还要签订房屋抵押合同，这两份合同属于主从关系，虽然因为地震导致房屋标的物灭失，从而导致房屋抵押合同终止，但不影响借款合同的有效性，借款人仍要承担还款。

与借款人相比，银行方面向来都是强势群体。而且就现行法律来说，更多地保护的也是银行方面的利益。所以真要拿起法律的武器的话，银行方面当然是胜利的一方。只是于情、于理、于人性来说，这样的处置方法恐怕并不妥当，而且也很难解决实际问题。

经过这次汶川大地震，在地震的重灾区，没有倒塌的房屋很少，而且就是一些没有倒塌的房屋，也会出现这样或那样的质量问题，这些房屋还有多少价值，恐怕还得另行评估。而作为地震中的幸存者，有几个家庭是完整的？恐怕也是一个大问题。面对丧夫丧妻，丧失儿女这样一些支璃破碎的家庭，用法律武器来对待他们是不是过于残忍？而且就是用法律的武器来对付这样的一些破碎的家庭，他们也很难有资金归还贷款。并且对于那些借款人已经死亡的家庭来说，如果借款人没留下相关遗产的话，银行方面总不能要求父债子还吧？因此，即便是银行方法采取法律措施，其收贷的效果同样还是有限的。而既然如此，那还不如在房贷的问题上，也采取人性化的做法，让屋毁人亡的房贷也随着房屋一起倒掉，使地震灾区的人民，在经过重建后早日过上幸福的生活。相信经过大灾大难后的灾区人民都会有一颗感恩的心，一旦他们过上了幸福的生活，他们中的许多人也还是会主动归还借款的。君不见唐山大地震的孤儿张祥青，在如今事业有成的情况下，面对有恒心的人汶川大地震，不是一次性就拿出1亿的资金来支援灾区人民的抗灾救灾吗？

当然，对于那些在地震中损失不大的家庭，如果他们还有比较稳定的收入来源，还拥有一定的还贷能力，银行方面可以在细仔调查的情况下，再拿出具体的解决办法，要求借款人全部归还或部分归还银行贷款。这也不失为是一个人性化的解决问题的办法。

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