管理美国买房必备保险

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想必现在会有很多在美国工作、学习和生活的国人，而这里也无外乎一些在美国买房置业人士，那么，在美国买房置业，就减少了一些人身或是其他风险了吗？可能有时候，还会面临一些诸如贷款、遗产税等问题，今天，让我们了解一下美国的人寿保险。

美国寿险作用

1.遗产税：美国是有遗产税的国家，成为美国居民则必须要需採取正确方法解决遗产税的问题。信托加高额寿险正是解决遗产税的最佳办法 。

2.保障：中美两地的生活环境转换， 当意外发生时，保险可以为家庭提供生活来源的保 障， 解决后顾之忧。

.CRS:美国目前没有加入CRS, 置产在美国, 无论是房地产或者金融产品对高淨资产人士具有更隐密的作用 。

4.财富传承：新移民能够带入美国的资金有限， 需要合理的规划，如何将财富留给下一代。钱需用在刀口上，除基本配置房产以外，高淨资产人士同时需要利用高额寿险来做好财富传承。

5.退休后稳定的收入来源：华人移民后, 在美国通常没有政府提供的养老退休金， 需要靠自己来规划将来的养老金。人寿保险可以作为养老年金的规划方案之一。

美国人寿保险类别

美国人很注重养老和理财，更愿意把大把的资金投入到保险上面。

除了普通的消费型保险：车险，房屋险，医疗保险之外，占家庭支出比例最大的就是人寿保险。美国人寿保险类别有: 定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险。

定期寿险（Term Life）

定期人寿保险是 基础型 保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这隻是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

优势：价格便宜。

劣势：保障期限短暂；保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。

终身寿险（Whole life）

这种是最传统的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

优势：定期派发红利。

劣势：分红回报率不会很高；保单现金值借款利率是每年4%-6%；保费是所有保险产品裡最高的。

万能寿险（Universal Life）

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。

优势：弹性化缴费方式。

劣势：回报率浮动性大奇虎360宣布推出杀毒服务。

投资型万能险 （Variable Universal Life）

投资型万能险，由万能寿险演变而来。投保人自己拥有一些独立账户进行投资，可以投资在不同的共同基金里面现实很骨感。这个真实的故事让身为传统媒体人的我颇为感同身受。。简单来说，就是投保人自己进行投资，掌握在自己手中。因此这个产品对投保人自身的投资水平要求比较高。如果你本身就是一个投资高手的话，投资型万能险也许是一个不错的选择。

优点：投资项目自己掌握，主动性较强，收益不需要交税

缺点：不保底，要求较高的投资水平

指数型万能险 （Indexed Universal Life）

指数型万能险可以说是最新型的一种保险。用股票的指数进行参照，并不是直接投在指数里面。整个的投资还是由保险公司来负责，这种保单的上涨空间是跟指数的上涨有关。指数型人寿保险的投资收益与几大主要指数的走势挂钩 美国标普500、道琼斯指数、纳斯达克指数；香港恒生指数；德国 0DAX指数等。

优点：现金值保本、收益相对较高

缺点：指数走势预测、收益不确定，风险高

不同的保险都有各自的优势和劣势，人们可通过自身的家庭及财务状况来选择适合自己的保险种类及产品。

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